Медицинское страхование: что нужно знать?

В глазах страховщиков идеальный клиент - молодой человек до сорока лет, без вредных привычек, хронических и острых заболеваний, работник офиса, который не жалеет средств на свое здоровье. А теперь по порядку..

Медицинское страхование в общих чертах можно сравнить с автомобильным страхование КАСКО. Те же условия: лимит, франшиза, срок, возраст, сумма выплат и бесконечные дополнительные условия - все это будет влиять на стоимость полиса.

И такая же направленность в деятельности СК - вытягивание денежных средств из кармана клиентов.

Возраст вгоняет в минус

Возраст существенно влияет на стоимость страхового полиса. Ни для кого не секрет, что сорок лет в нашей стране считается критичным возрастом, после которого повышается опасность инфарктов, инсультов и т.п. Плюс, достигая данного возраста, у человека, как правило, уже есть хронические заболевания, присутствуют гастроэнтерологические, кардиологические заболевания, поэтому страховая компания повышает страховой тариф.

Простите за пример, но это как страхование автомобиля - если новое авто, то можно получить полис КАСКО без франшизы или с минимальной на хороших условиях и за 5.5-6.5% от стоимости, а если авто б/у, то или за страховку больше придется платить или франшизу увеличивать. То есть получается, клиент за медицинскую страховку, после определенного возраста выложит деньги по "повышенным" тарифам.

В среднем, что бы чувствовать себя бесконечно здоровым человеком придется заплатить от 5000 - 8000 грн. А чтобы сэкономить, необходимо действительно быть здоровым. Но если у вас есть хронические забеливания - тонзиллит, бронхит, гипертония и т.п. - стоимость вашего полиса автоматически увеличивается на 50-100%. Чтобы удешевить страховку, придется или исключить в договоре перечень данных болезней, или оплачивать их самостоятельно.


В основном, сфера добровольного медицинского страхования развивается в корпоративном направлении и, как правило, в компаниях с иностранным капиталом. Ведь, в первую очередь, предоставление медицинской страховки работодателем повышает лояльность и мотивацию к труду. У страховщиков своя выгода - в данной сфере действует принцип: "Чем больше сотрудников - тем больше прибыль" и "Здоровый платит за больного".

Неизменность договора

Стоит отметить, что будучи участником корпоративной страховки, работник не может изменить или добавить условия договора, так как за данную страховку платит работодатель.

Дело в том, что страховые полисы, как правило, делятся на несколько групп:

стандартные - покрывают расходы на неотложную медицинскую помощь, один из самых дешевых полисов, в зависимости от территории действия.
Элит - в данный набор услуг входит не только экстренная помощь, но еще и амбулаторное лечение. Соответственно страховая сумма значительно больше, а стоимость самой страховки - дороже.
VIP полис - спектр услуг довольно обширный, договор заключается на лечение только в частных клиниках, а страховая сумма может достигать более $100 тыс.
В последних двух группах основным фактором, влияющем на стоимость страховки, выступает франшиза. Размер франшизы обычно составляет 50-400 долларов. Хотя, не редкость, когда франшиза устанавливается в стандартных полисах. Наличие франшизы делает полис более дешевым, а соответственно и более доступным для населения. Клиенты, купившие полис эконом-класса, могут рассчитывать на обслуживание в государственных и ведомственных медучреждениях

Страховые копании не скрывают, что не заключают договора с неизлечимо больными людьми:

имеющими онкозаболевания;
венерические болезни;
сахарный диабет;
алкоголизм;
ВИЧ;
СПИД;
туберкулез;
психические заболевания;
наркозависимость.
Если клиент при заключении договора утаит информацию о своем здоровье, то страховщик может не только не оплатить его лечение, но и вовсе признать договор недействительным или потребовать уплату штрафа, если данный пункт оговорен в договоре.

Страховых компаний становится все больше, что бы завоевать "своего" клиента, они пытаются разнообразить свои предложения.